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P2P貸款夯 葫蘆裡賣什麼藥？
無論是買房子、留學或創業，當身邊現金不夠時， 過去大部分人通常想到的方法就是向銀行或親友借貸，現在有了新管道—透過網路平台向不特定人士借貸，這個新方法，有個專有名詞，稱為「P2P貸款（Peer to Peer Lending）」。
P2P貸款最早從美國發跡，近幾年在中國更是風行，2015年統計中國擁有接近現金貸款3,000家的P2P貸款平台，成交總額接近人民幣1兆元。這股風潮在今年也吹進台灣，陸續有線上借貸平台業者成立，如LnB信用市集、鄉民貸等。
到底P2P貸款怎麼運作呢？申貸人可於P2P貸款平台上發布自己的需求，當有閒置資金的人，認同申貸人的融資計畫，便可成為放款者，並從中賺取利息，對於放款者來現金貸款說，也是一種投資方式。而在借貸過程中，P2P貸款平台就扮演媒合與信用評估的角色。LnB信用市集執行長楊瑞芬強調，平台利用透明的方式，讓申貸人知道自己的信用等級，並依據這個等級對應貸款的利率。她指出，也有些P2P貸款平台是讓投資人用競標的方式，決定貸款利率。不過如此一來，可能會發生信用風險高者，卻能以低利率借到資金，失去平台把關的意義。
楊瑞芬解釋，傳統的銀行放貸，大家到銀行借款時，並不會知道銀行是如何決定自己的貸款利率，而P2P貸款平台會利用大數據與統計的方現金貸款式計算違約風險，再將申貸人分級，申貸人因此可明確知道自己的信用狀況，信用愈好、違約風險愈低者，當然就能夠享有較低的貸款利率。若在未來能再增加得以判斷信用的資料，平台也會跟著調高申貸人的信用等級。
當申貸人確定好利率與還款時間後，就等待投資人來選擇了。在瀏覽不同貸款項目時，平台會揭露該申貸人的信用等級、借款目的以及可能倒帳的風險。投資人便可依據自身承受風險的接受程度，決定要選擇哪一項貸款項目，愈高利率，代表要承受愈高風險，是投資人要謹記的重點。
前資策會副執行長、台灣金融科技公司董事長王可言指出，以信用貸款來說，銀行對於申貸人的信用要求極高，大多數人並不容易取得資金。不過現金貸款，若有健全的P2P貸款平台，反而能集合社會上閒置的資金，借給有需求的申貸人。他表示，像是學生或新創業者，不太能提供符合銀行需要的信用資料。然而P2P貸款平台，可透過多元的資訊收集管道，包括網路、市場趨勢、社群軌跡等，分析申貸人的信用，判定是否受理申貸。好處在於許多沒有信用資料，或是一般來說銀行不願借款、其實卻具有償還能力的個人與公司，能夠拿到貸款。
在PSP貸款平台出現後，最直接受到影響的，必定是傳統金融業。麥肯錫顧問公司就曾指出，在未來10年，傳統金融機構可能會有40%的營收以及60%的收益會被金融科技瓜分。國立政治大學企業管理學系副教授黃國?說，P2P貸款平台的確會對傳統金融機構產生影響，但仍須視民眾是否能接受以及對平台的信心程度，短期之內衝擊不會過大。
但由於我國目前沒有相關專法可以規範，民眾利用這項服務時，會對「無法可管現金貸款」感到擔憂。銀行局副局長邱淑貞說，目前專案小組正在研議中，未來政府要管理這項業務，必定會制定相關法源，而管理重點會包括，1.投資人權益的保障：若遭到倒帳時平台應如何處理；2.申貸人信用的審核：如何評估其償還的能力，並給予其適當的貸款額度；3.平台本身運行的模式：不得有非法吸金、違法討債等。「建議平台現階段以謹慎、按部就班的方式發展。」她說。
「要讓好的平台可以發展，壞的平台不能夠繼續。」王可言指出，國外在規範P2P貸款時，皆以「信任」為精神，不會在成立平台的階段，就設下過多限制。但相對平台違反法令時，就會對其採取非常嚴厲的懲罰，不讓惡質平台有再度翻身的機會。因此他建議，若P2P貸款平台違法時，無論是惡意倒閉或是詐欺，都應加強其刑責。
目前P2P貸款尚未有專法管理，是不爭的事實，民眾在申貸、投資前，勢必要理解詳實的流程，選擇平台時也應注意其資訊揭露的透明程度，並評估自己能夠承受多少風險。
105年房屋二胎代書聯合貸款銀行最新低利貸款資訊(必看文章)
聯邦銀行徹查抵押貸款業務 加強監管澳洲最大的抵押貸款機構——聯邦銀行（CBA）正在對抵押貸款業務系統進行全面徹底的檢查，以改善貸款處理時間，並與抵押貸款經紀人合作，提高貸款業務的安全度和透明度。
澳洲和新西蘭的銀行機構已經發現了這種偽造行為。申請人在申請過程中存在文件丟失、提供虛假收入報表和亞洲公司的就業記錄，然而銀行業卻找不到這類公司的地點。
聯邦銀行表示，銀行將由「謹慎的檢查人員」處理每一個個案申請，這不會影響到貸款利率、條款和條件。
根據行業顧問們的信息，新系統還將幫助檢測抵押貸款經紀人在處理貸款申請時，是否被涉嫌欺詐和洗錢的申請人矇騙，或者參與了欺詐。
在聯邦銀行之前的系統中，申請抵押貸款的程序被劃分成幾個步驟，由幾名員工來處理。
由於越來越多的證據顯示抵押貸款申請中存在著欺詐，尤其是來自海外買家的欺騙行為，銀行業對此深感擔憂。
數字金融分析公司（DFA）負責人諾斯（Martin North）說：「現在就來評估欺詐的程度還為時過早，但據懷疑（欺詐）不只限於幾個害群之馬，而是更加廣泛的行為。」
出於對洗錢和欺詐的擔憂，西太銀行（Westpac）、阿德雷德銀行、本迪戈銀行（Bendigo Bank）也已宣布採取措施，加強對外國買家貸款申請的審查。
非銀行貸款機構說，由於大銀行收緊了貸款程序，他們已經被大量外國買家的申請所「淹沒」。
聯邦銀行說，由於利率下降、對負扣稅擔憂的減少、預算沒有變化以及另類投資的回報不佳，對住房抵押貸款的申請已明顯上升。
去年一年，聯邦銀行和西澳銀行（BankWest）處理了3331億澳元的貸款。
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