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P2P貸款夯 葫蘆裡賣什麼藥？
無論是買房子、留學或創業，快速借錢管道當身邊現金不夠時， 過去大部分人通常想到的方法就是向銀行或親友借貸，現在有了新管道—透過網路平台向不特定人士借貸，這個新方法，有個專有快速借錢管道名詞，稱為「P2P貸款（Peer to Peer Lending）」。
P2P貸款最早從美國發跡，近幾年在中國更是風行，2015年統計中國擁有接近3,000家的P2P貸款平台，成交總額接近人民幣1兆元。這股風潮在今年也吹進台灣，陸續有線上借貸平台業者成立，如LnB信用市集、鄉民貸等。
到底P2P貸款怎麼運作呢？申貸人可於P2P貸款平台上發布自己的需求，當有閒置資金的人，認同申貸人的融資計畫，便可快速借錢管道成為放款者，並從中賺取利息，對於放款者來說，也是一種投資方式。而在借貸過程中，P2P貸款平台就扮演媒合與信用評估的角色。LnB信用市集執行長楊瑞芬強調，平台利用透明的方式，讓申貸人知道自己的信用等級，並依據這個等級對應貸款的利率。她指出，也有些P2P貸款平台是讓投資人用競標的方式，決定貸款利率。不過如此一來，可能會發生信用風險高者，卻能以低利率借到資金，失去平台把關的意義。
楊快速借錢管道瑞芬解釋，傳統的銀行放貸，大家到銀行借款時，並不會知道銀行是如何決定自己的快速借錢管道貸款利率，而P2P貸款平台會利用大數據與統計的方式計算違約風險，再將申貸人分級，申貸人因此可明確知道自己的信用狀況，信用愈好、違約風險愈低者，當然就能夠享有較低的貸款利率。若在未來能再增加得以判斷信用的資料，平台也會跟著調高申貸人的信用等級。
當申貸人確定好利率與還款時間後，就等待投資人來選擇了。在瀏覽不同貸款項目時，平台會揭露該申貸人的信用等級、借款目的以及可能倒帳的風險。投資人便可依據自身承受風險的接受程度，決定要選擇哪一項貸款項目，愈高利率，代表要承受愈高風險，是投資人要謹記的重點。
前資策會副執行長、台灣金融科技公司董事長王可言指出，以信用貸款來說，銀行對於申貸人的信用要求極高，大多數人並不容易取得資金。不過，若有健全的P2P貸款平台，反而能集合社會上閒置的資金，借給有需求的申貸人。他表示，像是學生或新創業者，不太能提供符合銀行需要的信用資料。然而P2P貸款平台，可透過多元的資訊收集管道，包括網路、市場趨勢、社群軌跡等，分析申貸人的信用，判定是否受理申貸。好處在於許多沒有信用資料，或是一般來說銀行不願借款、其實卻具有償還能力的個人與公司，能夠拿到貸款。
在PSP貸款平台出現後，最直接受到影響的，必定是傳統金融業。麥肯錫顧問公司就曾指出，在未來10年，傳統金融機構可能會有40%的營收以及60%的收益會被金融科技瓜分。國立政治大學企業管理學系副教授黃國?說，P2P貸款平台的確會對傳統金融機構產生影響，但仍須視民眾是否能接受以及對平台的信心程度，短期之內衝擊不會過大。
但由於我國目前沒有相關專法可以規範，民眾利用這項服務時，會對「無法可管」感到擔憂。銀行局副局長邱淑貞說，目前專案小組正在研議中，未來政府要管理這項業務，必定會制定相關法源，而管理重點會包括，1.投資人權益的保障：若遭到倒帳時平台應如何處理；2.申貸人信用的審核：如何評估其償還的能力，並給予其適當的貸款額度；3.平台本身運行的模式：不得有非法吸金、違法討債等。「建議平台現階段以謹慎、按部就班的方式發展。」她說。
「要讓好的平台可以發展，壞的平台不能夠繼續。」王可言指出，國外在規範P2P貸款時，皆以「信任」為精神，不會在成立平台的階段，就設下過多限制。但相對平台違反法令時，就會對其採取非常嚴厲的懲罰，不讓惡質平台有再度翻身的機會。因此他建議，若P2P貸款平台違法時，無論是惡意倒閉或是詐欺，都應加強其刑責。
目前P2P貸款尚未有專法管理，是不爭的事實，民眾在申貸、投資前，勢必要理解詳實的流程，選擇平台時也應注意其資訊揭露的透明程度，並評估自己能夠承受多少風險。
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高配息並非挑選要點 總報酬才是決勝關鍵高收債基金一向是台灣投資人最愛的投資商品之一，身處低利率環境，高收債基金能夠有6%以上的配息率更顯誘人，有些投資人甚至借房貸投資高收債基金，打算用配息繳房貸、希望能穩穩套利。可是，投資高收債基金風險很低嗎？能穩賺配息嗎？借房貸來投資真能「套利」嗎？且看投資專家怎麼說！
Q：高收債既然是「債券」，投資風險應該很低？
A：錯！精算達人怪老子指出，因為高收債是一種「債券」，就以為高收債投資風險很低，其實是非常錯誤的觀念！高收債就是所謂的「垃圾債」，是信用較差、評等較低的公司發行的公司債，債券違約的可能性相對較高，因此才會支付較高利息來作為風險溢酬。
也就是說，高收債基金收益率較高的背後，代表的是高風險。就基金分類來看，高收債基金淨值的波動度只比股票型基金略低而已，屬於高風險投資商品。
Q：挑選高收債基金配息率愈高愈好？
A：配息率愈高不見得愈好！配息率高雖然很吸引人，但是高收債基金的總報酬應該是用「配息加上淨值漲跌」計算，因此高配息並不代表高報酬，投資人不應該掉入配息率愈高，代表總報酬愈高的迷思。
怪老子提醒，不少基金公司會強調高配息率，甚至用「保證配息率」作為宣傳手段。這對投資人來說是很危險的陷阱！因為這類基金為了維持高配息率，往往需要投資風險度較高的垃圾債，結果可能為了賺配息，卻賠上淨值，或是「拿本金來配息」以維持高配息率，投資人等於拿自己的錢配給自己，得不償失！
Q：房貸利率只要約2%，高收債基金配息率如果有6%以上，那麼借房貸來投資高收債基金可以穩賺套利，對嗎？
A：「套利」要賺的是「無風險獲利」，但是高收債的配息是會變動的，而且高收債基金是高風險商品，在景氣好時，的確能讓投資人配息和淨值兩頭賺，但是萬一景氣轉壞、違約率上升，就會造成淨值、配息率雙降。
因此，怪老子提醒，投資人若是借錢（指房貸）投資高收債基金，等於是在放大基金波動，不僅可能會有投資損失，還要背負利息壓力，這種槓桿操作財務風險極高。
認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳則指出，實務上借房貸投資一定要考量償還本金的問題，若不使用「寬限期」，那麼投資一開始就要準備好每月還本的現金，光靠基金配息不見得能夠應付房貸的本利攤還。就算啟用2?3年不用償還本金的寬限期，待寬限期過後同樣會面對償還本金的壓力。
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首購族進場 平價屋買氣回籠財政部青安優惠房貸相關統計反映首購族進場買氣增溫，財政部統計顯示，青安貸款新承作案量為157億元，創下近半年單月次高，顯示投資客退場之後，取而代之的是首購自住客進場，且平價屋的買氣已明顯回籠。
銀行主管表示，青安貸款首購族，一般會買的房屋，多半總價在2,000萬元以內，自從去年財政部實施房地合一稅制後，投資客退場，加上景氣不佳，有不少原本在「2」字頭以上的房屋，降價100、200萬元後變成1字頭，這類相對總價較低的房屋，也帶動首購族的購屋意願。
再者，央行降息後，現在青安房貸前2年利率1.51％，即使第3年起的利率也僅1.8％，對首購族具高度吸引力，財政部在4月底的青安貸款統計已先行反應此現象。
根據財政部對於4月底的青安房貸的統計量，青安房貸4月底的撥貸累計餘額已有7,258億元，若和3月底撥貸累計金額7,101億元相較，等於4月當月新增157億元，及新增3,183名撥貸戶，若比起3月當月撥貸戶數2,608戶，等於4月增加超過570名的青安房貸戶。
另方面，行庫主管也補充，事實上林口合宜住宅及浮洲合宜住宅的交屋、貸款「也正好從3、4月開始進行」，由於也有相當的合宜住宅首購族採取青安專案貸款，但這部分首購族其實是打從2、3年前就已訂好購屋合約，因此不能算是新增成交量。
行庫主管指出，首購族買氣是否可一路穩定上揚，還要1、2個月時間觀察，6月後會更明朗。
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