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房貸險 留愛不留債
房貸買保險，其實也是財務風險規劃時重要環節之一！國內房貸壽險領導品牌的法國巴黎人壽，近3年共計理賠新台幣3.1億元，總計幫助了120個家庭，平均理賠金額210萬元，高於2014年國人有效契約平均保額78萬
元，其中最高單一理賠金額達3,000多萬元，充份發揮房貸壽險「留愛不留債」的功能。
房貸壽險主要功能是為了預防萬一繳納房貸的家人不幸身故或全殘時，其他家人不會因此被房貸壓垮。那麼，何種族群的人需要購買房貸保險?法國巴黎人壽總經理陳鼎中表示，約95％的國人購屋時會需要以房抵押，
向銀行借款，且超過80％的購屋者以自住為主，如果具備以上條件的家庭，建議應於辦理房貸時購買房貸壽險，藉此轉移風險，倘若經濟主要來源者因故無法負擔房貸時，房貸壽險將可以發揮台南當舖借款功效，償付房屋貸款，
讓家人無後顧之憂。
至於房貸壽險的保額多少才夠？陳鼎中建議投保房貸壽險的兩大原則「足期投保+足額投保」，也就是貸多少買多少、貸多久買多久，壽險保額至少要跟房貸金額一樣多，壽險保障時間至少要等於房貸繳款年期，如此
台南當舖借款一來，才能避免被保人發生事故時，產生保障缺口，以達到留愛不留債、給家人最長久安穩的呵護！
房貸壽險除了一般的身故或全殘保障，壽險業者也紛紛推出多重的保障內容，以增加客戶的保險保障，例如全殘扶助金、特定意外傷害身故、重大傷殘、重大傷殘安養費、重大燒燙傷及癌症等。法國巴黎人壽房貸壽
險即提供初次罹癌保險金，客戶在罹患癌症時就可以利用癌症保險金來補償因病造成之收入中斷與不足；「特定意外傷害身故保險金」則提供保戶搭乘不同交通工具得到不同的保險保障，分為空中公共交通工具「3」
倍、水上交通「2」倍，陸上交通「1」倍保障。舉例來說，某甲投保的房貸壽險保額是500萬元，若因飛機失事而身故，特定意外傷害身故保險理賠金額為500萬元的3倍，也就是1,500萬元，再加計身故保險金500萬，
合計理賠總額為2,000萬元。
而就商品型態來說，目前房貸壽險分為「平準型╱遞減型」。如果你的房貸金額1,000萬，貸款年限20年，你購買20年期的房貸壽險時，可以選擇保險保障從第1年台南當舖借款到第20年皆為1,000萬的保險保障，這種就是平準型；
或可以選擇保障隨著本金調降而調整的遞減型房貸壽險。
另繳費方式則可分為「躉繳型」或「分期繳費」，民眾可以依個人財務狀況選擇。「躉繳型」通常於房貸壽險核保通過後一次付清。民眾如欲彈性運用手中資金，亦可採分期繳方式。
此外房貸壽險並不會因為客戶與銀行的債權債務關係提前中止而停效，也就是說即使民眾提前繳清房貸或繳不出房貸都不影響房貸壽險契約。只要在房貸壽險原本約定的保障期間，客戶倘發生事故死亡，保險公司仍
須依保險契約之約定，將保險金給付給受益人，因此對於客戶並不會有損失。
房貸族荷包不無小補！降息半碼 貸500萬每月利息省約300元
央行今(24)日如預期宣布降息半碼台南當舖借款，但降息對房貸族來說將是一大利多。根據以往經驗，央行若降息半碼，以房貸500萬元試算，房貸族每個月約可省下292~333元利息，不無小補。
央行降息，銀行首先將調整存款利率，各銀行再依個別公式計算指數型房貸放款利率（各銀行參考其他銀行業者之定儲利率計算指標利率，以指標利率加上加碼利率台南當舖借款後，即為指數型房貸放款利率），一般於央行調整
利率後約1個月內，各銀行就會公告指標利率，消費者可以多加留意。
降息對房貸族來說將是一大利多。預期6成將反應至指標利率上，也就是央行降息半碼，指標利率約調整7~8個基本點；以房貸500萬元試算，每個月約可省下292~333元利息，不無小補。
降息除了有助房貸族少繳利息，若選擇適合的房貸轉貸，也能減輕還款壓力。以永豐銀行為例，提供最長40年期房貸，平均房貸本息月付金額約為20年期房貸的60%，讓購屋族可以靈活運用資金，日後手頭寬裕時再逐
漸加碼還本金。部分銀行業者則提供代償、還本寬限期等方式，適合購屋族趁勢檢查房貸內容，讓購屋更輕鬆。
丹麥房貸免付利息
丹麥的負利率政策衍生出房貸不用繳利息，銀行還要倒貼貸款戶的怪象，但資金便宜掀起炒房熱潮，也引發泡沫化隱憂。
■Negative rates around the world:how one Danish couple gets paid interest on their mortgage.
丹麥35歲的理財顧問克里斯坦森（Hans Peter Christensen），日前打開銀行寄來的房貸對帳單後不敢置信，他當季要繳的利息為負249丹麥克朗。換句話說，他不但免繳利息，銀行還要倒貼他38美元，竟有這種事？
說穿了還不是負利率政策搞得鬼，丹麥利率落入負值已有近4年時間，是全球實施負利率最久的國家。目前丹麥基準利率被降到負0.65％，而10年前買房的克里斯坦森，他的房貸利率迄至去年12月底止，扣除必要費用
後為負0.0562％。
去年夏天利率 跌破零
克里斯坦森透露：「我父母說我應該把這張房貸對帳單裱框起來，向後代子孫證明確有其事。」
克里斯坦森2005年以170萬克朗（約合台幣860萬），在奧爾堡（Aalborg）郊外買下他們一家現住房子，利率下滑後他和銀行重新協商房貸好幾次，他的房貸利率在去年夏天跌到零以下。
到底有多少丹麥人的房貸利率降到負值不得而知，房貸業者通常不願透露數字。丹麥抵押貸款巨頭Realkredit Danmark表示，去年有758位客戶的貸款利率為負。
但凡事都有一體兩面，負利率政策下，銀行存款戶拿不到利息。克里斯坦森說，丹麥人都把錢轉去做房地產投資。2013年他和其他3人集資，合買10間總值970萬克朗的小公寓，貸款800萬克朗，當時的貸款利率雖尚未
掉入負值，但也低到夠吸引人。
在這股投資熱潮推波助瀾之下，2008年金融危機後結凍的奧爾堡房市又開始活絡起來。丹麥Nordjyske銀行分行副理索比吉（Michael Soebygge）指出：「大家覺得錢不借可惜，因為資金實在太便宜。」但他認為一些
家庭的貸款金額超出他們所能負擔，「不少人目前的短期貸款利率雖接近零，萬一攀升到2％或3％根本付不起。」
負利率 有助振經濟？
瑞典央行總裁英韋斯（Stefan Ingves）亦警告，瑞典家庭負債在可支配所得的占比，從1990年代中的低點90％竄高到175％。
丹麥屋主自住公寓的房價已見攀漲，根據丹麥抵押貸款銀行協會資料，首都哥本哈根房價在去年第4季年漲14.5％，2014年房價漲幅才5.5％。
北歐國家除丹麥外，瑞典維持負利率也有14個月時間，央行說如有必要不排除將現行負0.5％的基準利率再往下調；利率還保持正值的產油國挪威，不堪油價長期不振，亦考慮加入負利率行列以提振經濟。
斯堪地那維亞國家實施負利率的經驗引起經濟學家關切，確實也引發不樂見的副作用，包括儲蓄帳戶無法孳息，銀行獲利能力受到抑制，房地產融資膨脹重燃泡沫化疑慮。瑞典及丹麥兩國的大型銀行，已開始要一些
存款大戶付費，他們不敢向零售存款戶收費，擔心會引發擠兌潮。
不過目前尚無跡象顯示，丹麥奧爾堡的家庭競相將銀行存款領出，在家囤積現金。奧爾堡鎖匠柏格（John Berg）表示，保險箱生意平平，但他也說：「就算有人囤積現金，他們也不會告訴我。」
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